mBank
Touha mladých lidí po vlastním bydlení zůstává silná, cesta k němu se však prodlužuje. Vysoké ceny nemovitostí, potřeba vlastních úspor i vyšší náklady na běžný život vyvolávají otázku, zda lze na hypotéku vůbec dosáhnout. Přečtěte si, jakou roli hrají vlastní úspory, LTV i případná pomoc rodiny.
Vlastní bydlení považuje většina mladých za nedostupné
Pocit, že se vlastní bydlení vzdaluje, není pouze dojmem několika nešťastných zájemců o byt. Podle posledních průzkumů považuje koupi vlastního bydlení za nedostupnou 55 % českých mileniálů a 59 % příslušníků generace Z.
Za posledních pět let navíc vzrostly ceny bytů v českých městech přibližně o polovinu. Zvlášť výrazně zdražily menší nemovitosti, po kterých mladí kupující často pokukují jako po svém prvním bydlení. Cena nové garsonky v Praze se přibližuje i sedmi milionům korun.
Překážkou však není jen kupní cena. Téměř polovina mladých Čechů dle dat z průzkumu žije od výplaty k výplatě. Vytvořit si vedle hrazení nájmu a pokrývání běžných životních nákladů statisícovou rezervu na pořízení nemovitosti je proto pro řadu z nich velmi obtížné, ne-li rovnou nemožné.
Co dnes znamená hypotéka pro mladé?
Mladší žadatelé však mají oproti ostatním zájemcům o vlastní bydlení jednu důležitou výhodu. Pokud jim ještě nebylo 36 let a pořizují nemovitost k vlastnímu bydlení, mohou podle pravidel České národní banky získat hypotéku až do 90 % její zástavní hodnoty (dále LTV).
Neznamená to ovšem, že banka půjčí každému mladému žadateli devět desetin ceny bytu. Stále posuzuje jeho příjmy, výdaje, další závazky, platební historii i hodnotu zastavené nemovitosti. Vyšší LTV může cestu k hypotéce usnadnit hlavně tím, že snižuje objem úspor, které žadatel musí před koupí nashromáždit.
|
mBank radí: Vezměte si hypotéku v mBank. Spočítejte si, na kolik vás vyjde mHypotéka, pomocí naší hypoteční kalkulačky. |
Kolik vlastních peněz potřebujete? Ukažme si to na příkladu
Představte si mladý pár, který si vyhlédl byt za 7 milionů korun. Oběma ještě nebylo 36 let a nemovitost kupují pro vlastní bydlení, takže mohou za splnění podmínek v mBank získat hypotéku s LTV až 90 %.
Pokud se kupní cena shoduje se zástavní hodnotou nemovitosti, může jejich financování vypadat následovně:
- kupní cena bytu: 7 000 000 Kč,
- hypotéka ve výši 90 % LTV: 6 300 000 Kč,
- vlastní prostředky: 700 000 Kč.
Pozor: Sedm set tisíc korun však nemusí být konečná částka, kterou pár potřebuje. Každá banka totiž počítá LTV ze zástavní hodnoty stanovené odhadem, nikoli automaticky z ceny uvedené v kupní smlouvě.
Pokud by odhadce ocenil stejný byt pouze na 6,5 milionu korun, maximální výše 90% hypotéky by činila 5 850 000 Kč. Kupující by tak museli z vlastních prostředků doplatit 1 150 000 Kč.
|
mBank radí: Do rozpočtu je třeba započítat další náklady, například na právní služby, zápis do katastru, pojištění, stěhování a samozřejmě vybavení domácnosti. Vložit všechny úspory do kupní ceny a začínat v novém bytě s prázdným účtem je zbytečně riskantní. |
Co když vám vlastní úspory nestačí?
Ani vyšší LTV nemusí vyřešit všechno. Zvlášť když banka stanoví zástavní hodnotu nemovitosti níže, než kolik za ni požaduje prodávající. Chybějící peníze byste neměli nahrazovat další spotřebitelskou půjčkou, která zatíží rozpočet a může zkomplikovat schválení hypotéky. Pomoci může zapojení rodiny, a to dvěma způsoby.
O hypotéku můžete požádat společně
Jestliže příjem mladého páru na požadovanou hypotéku nestačí, lze k žádosti přizvat dalšího spolužadatele, například rodiče. Banka pak při posuzování zohlední také jeho příjmy, ale zároveň i věk, výdaje a další závazky. Spolužadatel však neposkytuje jen „pomocný příjem“. Za splácení hypotéky odpovídá stejně jako ostatní žadatelé. Než tedy rodiče do úvěru zapojíte, otevřeně si promluvte o všech rizicích.
Pomoci může i další nemovitost do zástavy
Rodina vás může podpořit také tím, že bance nabídne do zástavy vlastní byt nebo dům. Vyšší celková hodnota zajištění sníží LTV a v některých případech umožní získat hypotéku i bez potřebné hotovosti. Takové řešení ovšem vyžaduje velkou důvěru. Zastavená nemovitost bance poslouží jako zástava k hypotečnímu úvěru. Jakmile splatíte dostatečnou část hypotéky a zbývající zástava (tedy vámi kupovaný byt či dům) bude bance poskytovat dostatečné zajištění, můžete požádat o vyvázání druhé nemovitosti.
|
mBank radí: Pomoc rodiny může cestu k bydlení výrazně zkrátit, ale podpisem smlouvy vzniká skutečný závazek. Všichni zúčastnění by proto měli předem vědět, za co odpovídají, a znát rizika. |
Vlastní úspory jsou jen část skládačky
Ani dostatečná hotovost a nízké LTV ještě automaticky neznamenají schválení hypotéky. Banky posuzují také příjmy žadatelů, jejich pravidelné výdaje, další půjčky, kreditní karty, kontokorenty i dosavadní platební historii. Zajímá je především to, zda vám po zaplacení všech závazků zůstane dost peněz na běžný život.
Než začnete hledat konkrétní byt, udělejte si jasno v tom, jak vysoký úvěr váš rozpočet bezpečně unese. V hypoteční kalkulačce mBank si orientačně spočítáte výši měsíční splátky a získáte tak lepší představu, v jaké cenové hladině nemovitost vybírat.