mBank
Splátka hypotéky a půjčky na cokoliv každý měsíc ukrajují z rodinného rozpočtu. Peníze, které po nich zůstanou, musí vystačit na jídlo, náklady na bydlení, potřeby dětí i malé radosti. Díky refinancování si můžete splátku upravit tak, aby váš rozpočet každý měsíc dýchal o něco volněji. Ne vždy se to ale vyplatí. Přečtěte si více o refinancování.
Stručně a přehledně: Co je to refinancování úvěru?
Refinancování znamená, že svůj současný úvěr nahradíte novým úvěrem, u jiné či stávající banky. Samotný dluh nezmizí. Změní se ale podmínky, za kterých ho splácíte: například úroková sazba, měsíční splátka, datum splatnosti nebo celková doba splácení.
Pokud převádíte a spojujete více úvěrů do jednoho, mluvíme o konsolidaci. Princip je v obou případech podobný: staré závazky nahradí nový úvěr s novými podmínkami.
Kdy se vyplatí refinancování?
Nejčastěji se refinancování řeší u hypotéky, zejména před koncem fixačního období. V tu chvíli můžete porovnat novou sazbu své banky s nabídkami konkurence.
Refinancování hypotéky dává smysl, pokud získáte nižší úrokovou sazbu minimálně o 0,5 % a zároveň úspora na splátkách převýší administrativní náklady spojené s vyřízením nového úvěru (odhad nemovitosti, správní poplatky na „katastru“, administrativní poplatky bance atp.).
O refinancování půjčky, tj. spotřebitelského úvěru, má smysl uvažovat ve chvíli, kdy vám podmínky stávajícího úvěru přestávají vyhovovat. Například kvůli vysokému úroku nebo tehdy, když se změní vaše finanční situace.
|
mBank radí: Refinancování může snížit měsíční splátku, a uvolnit tak více peněz pro běžný chod rodiny. |
Refinancování úvěru stojí za zvážení, pokud:
- je úroková sazba vašeho současného úvěru výrazně vyšší než u aktuálních nabídek na trhu;
- chcete snížit měsíční splátku a ulevit rodinnému rozpočtu;
- potřebujete upravit délku splácení nebo datum, kdy splátka odchází;
- vám současný úvěr nenabízí dostatečně pružné podmínky, například co se týče mimořádných splátek;
- celková úspora po započtení všech nákladů převýší cenu spojenou s převodem úvěru.
|
mBank radí: Hypotéku můžete refinancovat i během fixace. Původní banka však může požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení. U hypoték, na které se vztahují pravidla účinná od 1. září 2024, mohou činit nejvýše 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, maximálně však 1 %. Konkrétní částka závisí také na podmínkách úvěru, proto si ji předem nechte vyčíslit svou bankou. |
Spočítejte měsíční úlevu i celkovou cenu
Představte si, že dnes splácíte úvěr 12 000 Kč měsíčně. Po refinancování by splátka klesla třeba na 10 000 Kč. Rodině by tak každý měsíc zůstaly dva tisíce korun navíc, tedy 24 000 Kč za rok.
Samotný rozdíl ve splátkách ale k rozhodnutí nestačí. U nové nabídky si zjistěte:
- jak vysoká bude měsíční splátka,
- jak dlouho budete úvěr splácet,
- jaká bude úroková sazba a RPSN,
- kolik celkem zaplatíte,
- jaké jednorázové náklady jsou spojeny s převodem.
A následně tyto údaje porovnejte se současným úvěrem a zhodnoťte, zda se vám přechod do jiné banky skutečně vyplatí.
Refinancování půjčky a hypotéky: kalkulačka pomůže
První orientační představu o nové splátce vám poskytne naše kalkulačka refinancování půjčky či kalkulačka refinancování hypotéky. Výsledek však berte jako začátek porovnávání, nikoliv jako jediný argument pro změnu banky.
Na co se ptát před podpisem nového úvěru?
Nabídku si nechte vysvětlit tak, abyste přesně věděli, co se po převodu změní. Pokud se ale v bankovnictví příliš neorientujete a nenapadá vás, na co se zaměřit, připravili jsme pro vás několik návodných otázek.
Před podpisem smlouvy se zeptejte:
- Jak vysoká bude nová měsíční splátka?
- Kolik zaplatím celkem?
- Prodlouží se doba splácení?
- Jaké je RPSN?
- Jaké jednorázové náklady mě čekají?
- Je v nabídce zahrnuto pojištění?
- Mohu úvěr bezplatně splatit dříve nebo posílat mimořádné splátky?
- Kdo a jak zajistí doplacení původního úvěru?
Nenechte se tlačit do rychlého rozhodnutí. Každý úvěr je dlouhodobý závazek, který ovlivní vaši finanční situaci na mnoho následujících let.
Refinancování může dát rodinnému rozpočtu více prostoru
Refinancování dluh nevymaže. Dokáže však změnit podmínky jeho splácení tak, aby lépe odpovídaly vašim současným možnostem. Výhodnější sazba může snížit celkovou cenu úvěru, vhodně nastavená splátka zase uvolnit více peněz na každodenní výdaje, rodinné plány nebo tvorbu rezervy.
V mBank refinancujete nevýhodnou hypotéku bleskově a zdarma. Bez poplatků vyřídíte také převod půjček. Než se rozhodnete, spočítejte si v naší kalkulačce půjčky a hypoteční kalkulačce orientační měsíční splátku. Budete tak vědět, co vás čeká a kolik prostoru může refinancování uvolnit v rodinném rozpočtu.