Hypotéka pro mladé rodiny. Co zvážit dopředu?

Životní cesta mnoha lidí je obdobná. Vede po trase: první společné bydlení – svatba – děti. U mladé rodiny se toho během pár let může změnit opravdu hodně. Hypotéka ovšem zůstane. Než se upíšete k pravidelným splátkám, promyslete, zda je váš rozpočet zvládne pokrýt i v budoucnu.

Stručně a jasně: Jak funguje hypotéka pro mladé? 

Nejdříve počítejte. A nejen s cenou nemovitosti

To je on. Váš vysněný domov. Na prohlídce vás nadchne a vy už v duchu vybíráte kuchyňskou linku a zařizujete dětský pokoj. Nejprve ovšem dejte před svou kreativitou přednost reálným číslům. K ceně nemovitosti připočítejte náklady na případnou rekonstrukci, nové vybavení i stěhování.

Splátka musí sedět vašemu rozpočtu

Výdaje spojené s koupí jsou jen jednou částí rovnice. Stejně důležité je promyslet, jakou zátěž unese váš rozpočet každý měsíc. Kolik si můžete dovolit splácet?

Dříve Česká národní banka stanovovala, že měsíční splátky všech dluhů nemají přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. U žadatelů mladších 36 let byl limit 50 %. Dnes už to ovšem neplatí. Bankám však ČNB doporučuje zvýšenou obezřetnost u úvěrů, kde splátky všech dluhů přesahují 40 % čistého měsíčního příjmu.

V mBank posuzujeme každou žádost o hypoteční úvěr individuálně. Vždy záleží na vašich dalších výdajích, závazcích i životní situaci. Žadateli by po zaplacení splátky měla zůstat dostatečná rezerva na běžný život i nečekané výdaje. 

Hypotéka pro mladé nabízí výhody

Je vám méně než 36 let? Na hypotéku můžete potřebovat méně vlastních peněz. Podle pravidel České národní banky může žadatel mladší 36 let získat vyšší limit LTV, a to až 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Standardní hranice je 80 %. Výhoda tzv. hypotéky pro mladé spočívá v tom, že úvěrem můžete financovat větší část hodnoty zastavené nemovitosti a rozložit si splátky až na 40 let.

Jaké jsou podmínky hypotéky pro mladé?

Vyšší LTV ale neznamená automatické schválení úvěru. Banka posuzuje bonitu: vaše příjmy, výdaje, stávající závazky, hodnotu zastavené nemovitosti a celkovou schopnost hypotéku splácet. Nesmíte mít žádný záznam v registrech dlužníků.

Deset procent vlastních peněz nemusí vždy stačit

Přestože 90% LTV u hypotéky pro mladé vypadá lákavě, neznamená to, že banka skutečně zaplatí 90 % a vy zbývajících 10 %. LTV se totiž nepočítá z kupní ceny, ale z hodnoty zastavené nemovitosti stanovené při ocenění.

Příklad: Vybrali jste si byt za 5 milionů korun, ale odhadce ho ocení na 4,8 milionu. Při 90% LTV můžete získat hypotéku maximálně na 4,32 milionu Kč. Z vlastních zdrojů tedy budete muset doplatit 680 000 Kč místo původně očekávaných 500 000 Kč.

Delší splatnost sníží splátku, úvěr ale splácíte déle

Mladší věk vám hraje do karet také při volbě doby splatnosti. U mHypotéky může dosáhnout až 40 let. Delší splatnost znamená nižší měsíční splátku, a tedy menší okamžitou zátěž pro rodinný rozpočet. Na druhou stranu úvěr splácíte déle a celkově můžete zaplatit více na úrocích.

Nechte si v rozpočtu místo na život

Počítejte také s tím, že se během splácení hypotéky váš rodinný rozpočet pravděpodobně několikrát promění. S příchodem dítěte může jeden z příjmů dočasně klesnout a zároveň přibudou nové výdaje.

Při plánování hypotéky proto nevycházejte jen z toho, jakou maximální splátku zvládnete platit dnes. Myslete i do budoucna. Hypotéka by neměla vytlačit z rozpočtu finanční rezervu ani všechno, co si chcete jako rodina dopřát.

Máte už nové bydlení v hledáčku? Podívejte se na možnosti mHypotéky a zjistěte, jak si financování nového domova nastavit podle svých potřeb.