mBank
Je rozdíl mezi krátkodobými úsporami a dlouhodobými cíli, na které si šetříte. Krátkodobé úspory nás mají zachytit v nenadálých situacích před pádem na dno a před nechtěnými půjčkami. Ztráta zaměstnání nebo rozbitý spotřebič nám mohou zkomplikovat život, proto je dobré mít menší finanční rezervu. O takových úsporách jsme si povídali zde, teď se můžeme podívat na zoubek těm dlouhodobějším.
Termínované vklady, stavební spoření, penzijní připojištění… Není toho ke studiu rozhodně málo. Připravili jsme pro vás jednoduchý přehled pojmů a možností investic uspořených peněz.
Co jsou to termínované vklady?
Pro účely krátkodobých úspor, které vás mají podržet při nenadálých událostech, není spoření skrze termínované vklady vhodnou volbou. Jak je patrné z názvu, termínovaný vklad je omezen dobou, kdy k penězům budete mít přístup. Co to znamená? Například u vkladu na šest měsíců bychom s penězi po tuto dobu neměli počítat. Pokud k nim přesto budete chtít mít přístup, téměř vždy nás čeká snížení nebo ztráta očekávaného úroku.
Jak dál zhodnocovat peníze, když už máte dostatečnou rezervu?
Jednou z možností jsou investiční nástroje. Pokud je pro vás svět investic novinkou, pro úvodní seznámení se lze opřít o podílové fondy. O těch se dočtete na internetu, tam je o nich napsáno mnoho, pamatujte ale, že vždy záleží i na vašem cíli. Zajištění do důchodu? Splacení hypotéky? Spoření na jiné radosti? Pokud si odpovíte na tuto otázku, můžete si vybrat z následujících alternativních nástrojů, jak spořit.
- Doplňkové penzijní spoření – jak už název napovídá, toto spoření je určené pro důchodové roky. Stát takové osoby, co myslí na zadní vrátka, odměňuje státními příspěvky, a dokonce existují i daňové odpočty.
- Stavební spoření – to ještě nutně neznamená, že musíte stavět! I zde stát motivuje ke spoření státními příspěvky, takže spoříte rychleji.
- Dalším alternativním nástrojem pro zhodnocování, který rozděluje společnost v názorech na něj, je životní pojištění s rezervotvornou složkou (obvykle investiční životní pojištění). Spojení pojištění a vytváření rezervy je výborný nápad, nicméně využívat investiční životní pojištění jen na vytváření rezervy, tedy bez krytí rizik, jako je například vážné onemocnění, není ideální. Jde totiž o volbu, která vám nejvíce ukrojí z vašich investovaných peněz z důvodu poplatkové struktury, která je v investičním životním pojištění nastavena.
Co spoření a daně?
Momentálně je daňová sazba v České republice nastavena na úroveň 15 %. Co to znamená? Jednoduše to, že úrok z vašich peněz na spořicím účtu banka automaticky zdaní a odvede do státního rozpočtu. Vy si s tím nemusíte dělat žádné starosti. Otázky daní jsou samozřejmě ryze na rozhodnutí státu, nicméně v tuto chvíli jsme nezaznamenali jakékoli plánované změny.
Nezapomeňte – neskládejte všechna vajíčka do jednoho košíku!
Tímto jednoduchým přirovnáním se můžete řídit, využíváte-li doplňkové spořicí produkty. Laicky řečeno, ideální je mít peníze rozdělené, protože v krátkém období můžete sáhnout do úspor na spořicím účtu, stále si ale můžete odkládat peníze na penzi a vytvářet zhodnocení v investicích.
Neváhejte začít a věnovat úsporám chvíli času na rozmyšlenou. Návyk je pro začátek důležitější než výše odkládané částky, protože když si zvyknete spořit nebo jinak zhodnocovat peníze, můžete časem navýšit i částky odkládaných peněz. Není nutné začínat hned s několika tisíci korun měsíčně.