zpátky

Hypotéka je jako manželství. Rozhovor s naší produktovou manažerkou.

 

Umí si Češi správně zvolit hypotéku? Na co si musí dát pozor? A k čemu je dobrá americká hypotéka? To vše nám v rozhovoru prozradila Soňa Holíková, produktová manažerka mBank pro úvěry na bydlení na českém i slovenském trhu. Hypotéka je podle ní jako manželství: Lidé by se v ní měli především cítit dobře.
 


Letošní první čtvrtletí hypotékám moc nepřálo. Jaká je situace teď?

Je pravda, že jsme v průběhu prvního čtvrtletí zaznamenali významnější propad napříč celým trhem. Mohlo za to hned několik faktorů. Jedním z nich bylo zavedení ukazatelů DTI a DSTI, stejně tak i snižování limitu ukazatelů LTV, tedy poměru hodnoty zabezpečení vůči výši úvěru. Regulace sice myslela na prospěch spotřebitele a fungovala jako jeho ochranný polštář, ale na druhou stranu mu neumožňovala plně financovat vysněné bydlení.  Kampaň i povědomí o regulaci byly výrazné. Ti, kdo si plánovali vzít úvěr, to udělali ještě před chystanou změnou. Lidé se hypotékami už svým způsobem „předzásobili“. Záměr regulace se vlastně splnil. Lidé si následně přestali brát úvěry ve velkém. Nakonec do toho vstoupila také posilující koruna a zvýšené úrokové sazby. Vysoká poptávka po nemovitostech v čase dostupných hypoték vyhnala jejich ceny nahoru. Někteří lidé proto zvolili vyčkávací taktiku. Zaobírali se tím, co s tou cenou, jestli to je už moc, nebo naopak. Trh se pak ve druhé polovině zase začal probouzet a znovu stoupat. Hypoteční sazby se snížily. Lidé, a to jak klienti nebo brokeři, se už naučili, jak po regulaci pracovat s novými podmínkami pro získání hypoték. Aby dokázali dofinancovat vlastní bydlení, naučili se sehnat vlastní zdroje z úspor nebo třeba v rodině, nebo si půjčit jiným způsobem.



Stává se často, že mBank žadatelům odmítne poskytnout hypotéku? Jaké jsou nejčastější důvody?

Je to v průměru jen do 10 %. Většinou kvůli nedostatečné bonitě klienta. V praxi to znamená, že klient pozapomene uvést některé své závazky. Často jsou to věci na splátky. Nějaká částka mu automaticky odchází z účtu a on si to neuvědomí. Když se pak prověřuje jeho úvěrová kapacita, tedy zda jsou jeho příjmy dostatečně vysoké, aby dokázal splácet úvěr a zároveň žít běžný život, tak se ukáže, že by to nebylo možné. Dalším důvodem může být to, že klient zvolí nevhodnou nemovitost. Je například ve špatném stavu, ještě nemá sociální zařízení apod. To pak nebereme jako dostatečné zabezpečení pro úvěr.

 

 

Podle čeho by si měl spotřebitel vybírat hypotéku?

Určitě by měl zvážit vhodný typ i výši úvěru. Měl by popřemýšlet nad měsíční částkou, kterou si může dovolit splácet a porovnat vždy nejen všechny sazby, ale i výši splátek. Dál by si měl dát pozor na lákavě znějící marketingové slogany, které slibují úrokové sazby „již od“. Ne vždy jsou takové sazby opravdu schváleny. My v mBank oproti tomu klademe důraz na transparentnost. Při výběru hypotéky hraje roli i správná volba nemovitosti. Lidé by měli být obezřetní a hlídat si nevypořádané vlastnické vztahy a věcná břemena. Důležité je i oslovit třeba hned několik bank a porovnat si jejich podmínky a sazebníky. S hypotékou vstupujeme do „bankovního manželství“. Musíme vědět, co očekávat, co všechno můžeme v průběhu splácení měnit a kolik nás to bude stát. Je vhodné se zajímat o to, jak bude postupovat banka v případě, že se například změní naše životní situace. Umí mi například banka poskytnout pojištění schopnosti splácet úvěr? Obezřetnost je na místě. Když klient vidí nabídku, která se až příliš vymyká normálu, měl by se nad tím pozastavit a ptát se, co za tím stojí.

 

 

Kromě skrytých poplatků jste zmínila, že je důležitý typ úvěru. Proč?

Spotřebitel by měl vždy správně zvolit úvěr uzpůsobený účelu. Představte si situaci, kdy chce klient například něco rekonstruovat. Zjistí, že pokud mu vypomůže soused Jakub a kamarád Adam, bude to pro něj levnější než zakázka na firmu. Jak to ale prokáže bance? V případě, že chce klient jít cestou klasického úvěru, jde přes faktury, které pak bance snadno předloží. Když chce zaplatit jen to nevyhnutelné, měl by přemýšlet o jiném typu úvěru.

 

 

mBank kromě klasické hypotéky na bydlení nabízí ještě americkou a investiční hypotéku. Jaké jsou mezi nimi základní rozdíly?

Mnohokrát jsem se setkala s tím, že na českém trhu je investiční hypotéka brána jako hypotéka na investici. Tak to ale není. Při investiční hypotéce nám klient sdělí, na co finance chce. Nevyžadují se po něm žádné doklady, nic dalšího. Klient dostane nižší úrokovou sazbu jen proto, že se podělí o informaci, co chce s finančními prostředky dělat. Odhalí svůj investiční záměr a banka posoudí jeho rizikovost. Při americké hypotéce klient bance nesděluje, na co finanční prostředky použije. Banka vydá peníze na jakýkoli účel. Rovněž jako při investiční hypotéce, tak i při americké si můžete za ně koupit třeba ponorku.

 

 

Kdo je cílovým klientem investiční nebo americké hypotéky?

O americkou či investiční hypotéku může požádat klient, který vlastní nemovitost, případně má ve svém blízkém okolí někoho takového, kdo je mu schopný ručit svou nemovitostí – tedy nemusí být v přímém vlastnictví žadatele.

 


Jak jsou tyto hypotéky na trhu oblíbené?

Potenciálu americké a investiční hypotéky využívá na českém trhu jen velmi málo lidí. Přitom když už nemovitost máte, měla by sloužit vašemu prospěchu. Úroky u americké hypotéky jsou oproti klasickému úvěru poloviční i nižší, období splatnosti si navíc můžete zvolit sami od 1 do 20 let, což znamená, že oproti spotřebitelskému úvěru je splátka nižší. Je to pak v podstatě zanedbatelná částka. Téměř netušíte, že něco splácíte.

 

Využívají lidé v Česku tyto hypotéky často?

Určitě je tu prostor na zlepšení. Mám pocit, že lidé se toho zabezpečení nemovitostí v případě neúčelového úvěru bojí. Při financování bydlení přitom strach nemají. Je to spíše o povědomí, nastavit lidi víc ekonomicky. Když například vím, že dokážu po 6 let splácet běžný spotřební úvěr, tak vím, že za poloviční úroky dokážu splácet i americkou hypotéku. Lidé si berou často leasingy apod. Kdyby si to porovnali s americkou/investiční hypotékou, mají minimální úroky. Splácejí méně než při dražším spotřebním úvěru. Stojí je to jen to, že ručí nemovitostí.

 


Na co si podle vašich zkušeností klienti v ČR nejčastěji berou americkou hypotéku?

Nejčastěji je to rekonstrukce a bydlení v zahraničí. Dále třeba auto nebo financovaní studia dětí v cizině, které často představuje velký náklad. Ale bývají to i krásná, ale finančně náročná hobby jako třeba jachta apod.

 

 

Jaké jsou cíle mBank v oblasti hypoték pro tento rok?

mBank chce klientovi v prvé řadě přinášet inovace a být tzv. uživatelsky přátelská, aby celým procesem prošel lehce. Hypotéku si opravdu nebereme každý den. Chceme, aby si klient odnesl z jednání dobrý pocit a spokojenost. Důraz klademe na zachování transparentnosti. Sazby jsou zanesené na webu. Žádná jejich kategorizace podle příjmu žadatele neexistuje. Jsou stejné pro manažery i dělníky. Klient hned ví, že sazba bude např. 2 %. Pokud se nezmění nějaký vstupní parametr (třeba hodnota nemovitosti), tak tuto sazbu opravdu dostane. Nestřetne se s tím, že ze slíbených 2 bude najednou 5. Klient se musí cítit dobře na začátku i během celého procesu. Je to jako již vzpomínané manželství. Chceme a pracujeme na tom, aby s námi klienti zůstávali rádi i nadále.




 

 

 

 

 

 

 

Kategorie:

Aktuality, Produkty

Komentáře (0)

Vložit komentář