Registr dlužníků je databáze všech osob, fyzických i právnických, které jsou nějakým způsobem spojeny s jakýmkoliv poskytnutým úvěrem.

Jak funguje registr dlužníků?

Principem rejstříku dlužníků je sběr informací o finančních závazcích a zprostředkování těchto dat dalším subjektům. V praxi to znamená, že pokud uzavřete úvěrovou smlouvu s jednou bankou a poté se rozhodnete získat další půjčku u jiné banky, díky rejstříku dlužníků instituce získá přehled o vašich aktuálních i minulých půjčkách, o jejich výši i vaší platební morálce. Registr dlužníků umožňuje bankám lépe posoudit riziko spojené s poskytnutím úvěru.

Seznam dlužníků

Finanční instituce mají zákonnou povinnost ověřovat tzv. úvěruschopnost žadatelů prostřednictvím evidencí dlužníků. Zorientovat se v nich není pro laika úplně snadné. Existuje jich totiž několik:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI) je vlastní registr několika tuzemských bank a úvěrových společností, které na základě zmocnění v zákoně kolektivně sdílejí údaje o svých klientech. Z tohoto registru lze zjistit, jaké úvěry byly nebo jsou osobě poskytnuty, jaká je výše splátek, obsahuje historii splácení, informace o zajištění úvěrů i data ohledně žádostí o další úvěrové produkty.
  
  
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI) byl založen finančními institucemi, které nejsou bankami, ale poskytují úvěry (splátkové a leasingové společnosti). I tyto subjekty v NRKI sbírají data o svých klientech a také navíc podávají informace o úvěrech poskytnutých právnickým osobám.

Registry dlužníků BRKI a NRKI vede společnost Czech Credit Bureau (CRIF). Shromažďují informace o úvěrech, historii jejich splácení, data pozitivní i negativní. Evidují všechny dlužníky, nejen ty, kteří mají problém se splácením, ale i ty s pozitivní historií. Do obou registrů se také zapisují žádosti o úvěr.

• Solus (původně Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) je sdružení bankovních i nebankovních společností. Používají ho tedy nejen banky, ale i leasingové či splátkové společnosti, pojišťovny, dodavatelé energií i mobilní operátoři.
  
  Solus shromažďuje data ve dvou registrech, v pozitivním a negativním. V pozitivním registru je uvedeno, jaké úvěrové smlouvy máte uzavřeny (nebo jaké jste spláceli v průběhu posledních tří let) a jaká je vaše platební morálka. Pozitivní informace přirozeně zvyšují vaši bonitu.
  
  Do negativního registru dlužníků sdružení Solus se dostanete tehdy, pokud své závazky nebudete řádně splácet. K zařazení stačí, když se dostanete do prodlení s plněním tří po sobě jdoucích splátek a dlužíte minimálně 500 korun déle než 30 dní po splatnosti.
  
  V Solusu najdete i zamítnuté nebo odvolané žádosti o úvěr, nejdéle však po dobu tří měsíců.
  
  
• Centrální registr dlužníků (CERD) – v České republice mnoho let funguje také CERD, který ovšem není oficiálním zdrojem informací a jemuž byste se měli vyhýbat. Nabízí totiž nekompletní či nepravdivé výpisy z rejstříku dlužníků a nezákonně nakládá s osobními údaji. Jedná se o společnost registrovanou v USA a české úřady jsou na ni krátké.
  
  

Co je úvěrový registr?

Úvěrový registr je jiné pojmenování pro registr dlužníků, stejně tak se můžete setkat s označením seznam, evidence, rejstřík, databáze dlužníků ad.

Jak zjistit, zda jste v registru dlužníků?

Výpis z registru dlužníků si můžete vyžádat u provozovatele daného registru, tedy u BRKI, NRKI nebo Solusu. Výpis může mít formu SMS, elektronického dokumentu či papírového dokumentu. Služba je zpoplatněna a cena se liší dle jednotlivých úvěrových registrů i formy doručení.

Vymazání z registru dlužníků

Splacení pohledávky automaticky neznamená okamžitý výmaz z registru dlužníků. Doba, po kterou se informace o dluhu v registru zobrazují, se liší v závislosti na typu registru a závažnosti dluhu. Může se jednat o několik měsíců až let. Mobilní operátoři data v registru uchovávají dvanáct měsíců, u bankovních institucí se zpravidla jedná až o tři roky po ukončení smluvního vztahu.